退休後可將房產化作安全的投資  2024.10.17

     
很多人在退休後都打算將生活簡化,逐漸成為一種風氣。他們首先想到的是,減除擁有一間獨立屋的壓力。常見的是將房子出售,然後搬到共管大樓居住。表面看來,是個明智的選擇。但將房子交給一些陌生人去管理,立即產生另一種壓力。解決方案之一是加入管理委員會(board of directors),但仍然阻止不了各種錯誤的決策。最經常發生的是財政管理不善,導致管理費(monthly condo fees)失控,戶主必須支付預算以外的龐大支出(special assessment)。最後唯有將業權出售,成為眾多的租戶之一,解除財政及情緒上的壓力。

     
從此以後,不再需要為巨額的維修支出而煩惱,不再需要為管理費和物業稅大幅增加而擔心,不必面對管理委員會成員的無知及無禮而感到不快。成為租戶之後,當遭到任何家電產品發生毛病時,撥個電話,業主就很快為你解決問題。

     
需要考慮的是,怎樣將售房得來的金錢化作低風險的投資,賺取足夠的回報來支付租金,同時能夠保本。利息正在開始下降,而且還會繼續下去,將款項存放到銀行提供的GIC(Guaranteed Investment Certificate 保本金的存款投資證明

),在過去曾經是一個可行的方法,但今天已經不合時宜了,除非你能夠忍受那微不足道的3.5%年息及長期將現金鎖住的痛苦。

     
可喜的是,除了GIC之外,可選擇購入一些Structured Notes(結構性票據),屬於一種固定收益型產品,設有市價下跌的屏障(embedded downside barriers),有些還符合CDIC(加拿大存款保險公司)提供保護的條件。這些產品的收益遠勝於長期的GIC

     
另外可以考慮的是一些 Annuities(年金),持有者可定期收到固定或根據通賬調整的金額。年金種類有多種,比較以往的靈活很多,財務專家可拫據你的需要而提供意見,讓你作出合適的選擇。

     
退休之後,一般來說,已經沒有固定收入。生活費的支出是依靠儲蓄存款賺取的收益來支付,必須選擇一些風險低及保本的投資,量入為出,這樣才可以保證萬無一失。